Cómo funciona una corrida bancaria, y qué hacer cuando ocurre

Con las turbulencias financieras que el mundo vive desde 2008, y que parecieran expandirse sin que todavía entendamos siquiera por qué se producen (si, nos explicaron lo de los créditos hipotecarios en Estados Unidos… pero eso fue hace como 3 años!), la memoria empieza a repasar las diversas crisis que uno ha vivido. No solamente cada una es particular a su tiempo y lugar, pero también son distintas entre ellas debido a las causas que las impulsan y a las herramientas para solucionarlas. Hoy quisiera repasar ¿cómo se produce una “corrida bancaria”? que fue lo que desató la crisis de 2001 en Argentina.

Será una explicación sobresimplificada, pero que resume cómo se genera una “corrida” bancaria. Un día me levanto cansado de las preocupaciones financieras, la inestabilidad de la moneda nacional, o las malas políticas económicas, o la quiebra de un banco, o la información en la prensa, en definitiva “algo” me hace sentir inseguro respecto de tener mis ahorros en una institución financiera. Voy entonces camino al banco a solicitar el rescate, en efectivo, de mis fondos. Si esto se diese solo conmigo, el banco no tendría problema en devolverme los ahorros, pero si el mismo día somo muchos los que concurrimos al banco, éste va a informarnos que no puede devolvernos el efectivo, porque no lo tiene. Acá es donde me asusto, lo comento a gritos con las demás personas que se encuentran en el banco, y de ser muchas personas queriendo nuestro efectivo, pasamos a ser casi todos los clientes los que quieren sus billetes, porque los asusta que el banco diga que no los tiene.

El comportamiento y el susto es entendible: yo coloqué mis billetes físicos en el banco para ahorra, y si los quiero devuelta el banco tiene que dármelos, si no los tiene es porque hay algo raro. La realidad es que no hay nada raro, los bancos nunca tienen el efectivo de todos los ahorristas.

Exacto, esto parece llamar la atención, pero es muy fácil de explicar, se le llama “multiplicador bancario”: el Ahorrista 1 lleva $1.000 al banco y los pone a plazo fijo, el banco tiene que guardar físicamente un “encaje” (cerca del 20% era lo que se exigía en 2001) y puede prestar los restantes $800 al Prestatario 1  (los bancos sacan de los ahorros para prestar la plata). El Prestatario 1 va a usar el dinero para pagarle al Ahorrista 2, quien nuevamente va a depositar el dinero en el banco ($800), el banco guardará el encaje y prestará los restantes $640 al Prestatario 2, quien lo usará para pagarle al Ahorrista 3, quien depositará el dinero ($640) en el banco, quien guardará el encaje y prestará los restantes $512 al Prestatario 3, que le pagará al Ahorrista 4, quien lo depositará en el banco. Y esto puede seguir un par de veces más. De esta forma, los $1.000 del Ahorrista 1, se transformaron en $2.952, de los cuales el banco como máximo tiene $1.000, a menos que ya todos los prestatarios hayan pagado sus créditos; pero si todos los ahorristas quieren su efectivo antes de que los prestamistas lo hayan pagado, para el banco es imposible devolverles los billetes, y esto ocurre en todo el mundo.

De manera clásica existen solo dos formas de frenar una corrida bancaria, el problema es que la que genera menos efectos negativos a la economía, genera peor impacto en las personas.

  1. Devaluar: básicamente el Banco Central emite más billetes y se los cambia a los bancos por los papeles firmados por los prestatarios, es decir que el Central le “adelanta” la devolución del préstamo a los bancos. El problema es que para hacerlo, el Central está ingresando más billetes en la economía, y ésto hace que los billetes valgan menos, es decir que se devalúe la moneda. La solución es mejor aceptada por las personas, quienes reciben su efectivo, pero los efectos son peores.
  2. Corralito: fue lo utilizado en Argentina, el efecto sobre la población es catalizador de protestas ya que se le niega a las personas lo que estaban pidiendo, el efectivo se “queda” en los bancos y solo se puede sacar una pequeña porción o hacer uso solo de transacciones electrónicas. No obstante, el efecto sobre la economía no es tan grave como en el caso de la devaluación.

Leido hasta acá, mi comentario parecería decir que en 2001 el pueblo argentino fue el que no entendió como funcionaba el sistema y que el gobierno tomó la mejor decisión. Decir eso sería errado por varias razones, en primer lugar el corralito se juntó con otras medidas económicas (como la conversión obligada de dólares a pesos, pero de manera asimétrica) que fueron sumamente desafortunadas y perjudicaron a gran parte de la población. En segundo lugar, la metodología del multiplicador bancario no tiene por qué ser conocida por todo el mundo, no es ella la causal principal del problema. Finalmente, y más importante, la causa del problema es la sensación de inseguridad financiera de las personas, y eso no lo generan los propios ciudadanos, sino que se deriva de la información que reciben por parte de su gobierno, sus bancos y la prensa; es en éstos sujetos, que sí están obligados a conocer el funcionamiento del multiplicador, en quienes recae la responsabilidad de evitar que se generen las condiciones para una corrida bancaria.

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4 comentarios el “Cómo funciona una corrida bancaria, y qué hacer cuando ocurre

  1. Jorge Lanata dice:

    Habrá una corrida bancaria en Argentina en el 2014 o 2015?

  2. vir dice:

    Jajaja que vergüenza… Cualquier energúmeno escribe una columna. Jamás leí semejante estupidez sin basamento y hecha bien a lo ignorante… O “saco mis propias conclusiones”.. O “me desperté con ganas de escribir estupideces”. Dedicate a escribir acerca de… Mmmm.. No sé xq si te animás a esto sin tener el más mínimo conocimiento, PAYASO!!!, debes ser capaz de cualquier cosa. O penete a estudiar e investigar acerca de economía… Capaz pasas menos vergüenza!!

    • Cristian dice:

      Es una explicación simplificada de lo que es una corrida bancaria. Para que cualquier persona incluso sin formación en economía la entienda. Al fin y al cabo no se trata de eso, de que todo el mundo sepa. Como sería tu explicación ?

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